Pojištění kola: kalkulačka, možnosti krytí a na co si dát pozor

Pojištění kola může spadat pod různé typy pojistek. Zvolit si tak můžete pojištění domácnosti, samostatné cyklopojištění, pojištění odpovědnosti nebo pojištění jízdního kola v rámci cestovního pojištění.

Nejvhodnější varianta závisí především na hodnotě kola, místě jeho uložení, způsobu používání a na tom, zda chcete chránit pouze samotné kolo, nebo také zdraví a majetek dalších osob při jízdě. Při porovnávání nabídek proto sledujte zejména limity pojistného plnění, výluky, spoluúčast, požadavky na zabezpečení a územní platnost pojištění.

Jak funguje kalkulačka pojištění kola

Při výběru pojištění kola je důležité nejprve určit, jaké riziko chcete pokrýt. Pojištění domácnosti řeší především krádež nebo poškození kola jako součásti majetku, pojištění odpovědnosti kryje škody způsobené jiným osobám a cestovní pojištění se uplatní při cestách mimo běžné místo bydliště.

U dražšího kola, elektrokola nebo kola používaného při přepravě autem je vhodné porovnat také samostatné cyklopojištění, případně pojištění s rozšířeným krytím. Kalkulačka může pomoci srovnat jednotlivé nabídky, ale rozhodující nejsou pouze cena a výše pojistného; stejně důležité jsou podmínky, za kterých pojišťovna škodu skutečně uhradí.

Proč cyklisté pojištění potřebují

Nejen řidiči motorových vozidel, ale také další účastníci silničního provozu by měli mít vhodná pojištění, která pokryjí zdravotní či majetkovou újmu. To platí i pro cyklisty.

Nejčastější následky cyklistické nehody jsou lehká zranění. Ale ani ta těžká nebo s následkem smrti se cyklistům bohužel nevyhýbají.

Podle statistik Policie ČR byli v roce 2023 cyklisté účastni 4170 nehod, přičemž 2804 jich sami zavinili. Celkem na českých silnicích v roce 2023 zemřelo 39 cyklistů. Alarmující skutečností pak je, že 72 % z nich nemělo ochrannou přilbu.

Výjimkou nejsou pochopitelně ani situace, kdy nehodu zaviní sám cyklista. Je důležité si uvědomit, že při nehodě, kterou cyklista způsobí, se na hrazení škody podílí stejným způsobem jako řidiči motorových vozidel.

Nemusí se přitom jednat pouze o škody majetkové, ale také o újmy zdravotní. Částky na jejich uhrazení se pak mohou vyšplhat vysoko. V nejhorších případech, pokud se například kvůli nevhodnému manévru cyklisty srazí dvě a více aut, může jít na jeho vrub i milionová škoda.

Pojištění odpovědnosti pro cyklisty

Jelikož se na běžná kola, ale ani na elektrokola nevtahuje povinnost sjednat si povinné ručení, měl by mít každý cyklista uzavřené pojištění odpovědnosti. Právě z něj bude pojišťovna krýt škody způsobené na majetku i zdraví třetích osob.

Pojištění odpovědnosti ale typicky zahrnuje i jízdu na kole - pokud jím srazíte psa, chodce nebo třeba jiného cyklistu, pokrývá to pojištění odpovědnosti.

Výhodou je, že si pojištění odpovědnosti můžete sjednat jak samostatně, tak může být i součástí pojištění domácnosti. Sjednat si jej můžete například jako připojištění k pojištění domácnosti nebo k cestovnímu pojištění.

A platí i na vašich cyklocestách v zahraničí. Než pojištění odpovědnosti uzavřete, pečlivě zvažte nastavení limitů pojistného plnění, abyste byli v případě jakéhokoliv karambolu dostatečně krytí a nemuseli případné škody doplácet z vlastní kapsy.

Myslete také na to, že pojištění se nevztahuje na situace, kdy budete kolo řídit pod vlivem alkoholu nebo úmyslně způsobíte nehodu či újmu. Za škodu rovněž zodpovídá rodič, pokud ji způsobilo dítě.

Pojištění kola v rámci pojištění domácnosti

Máte-li sjednané pojištění domácnosti, potažmo pojištění majetku, je dost pravděpodobné, že už v něm máte zahrnuté i pojištění kola. Typické pojištění domácnosti se totiž nevztahuje pouze na předměty, které se nacházejí uvnitř vašeho bytu nebo domu - zahrnuje i majetek umístěný mimo samotnou domácnost.

Kolo v uzamčené garáži, dílně, na společné chodbě, ve sklepě atd. může být součástí této pojistky. Pojištění domácnosti se sjednává s určitými limity, které se liší podle pojišťovny.

Při sjednávání pojištění si ale dejte pozor na různé výluky a podmínky dané pojišťovny - v určitých případech vám totiž může odmítnout ukradené kolo proplatit.

Pojištění domácnosti se vztahuje na všechna jízdní kola v domácnosti. Koupi dalšího kola tak nemusíte nikde oznamovat.

Krádež kola z bytu, domu nebo sklepa

Krádeže jízdních kol patří k Česku bohužel k těm velmi častým. Cena kol i různého cyklo vybavení navíc není zanedbatelná, zvlášť u nových strojů.

Ať už jej máte uskladněné v bytě, v garáži, ve sklepě nebo třeba na chalupě, v případě krádeže vám pomůže pojištění domácnosti, které je jednou z kategorií pojištění majetku.

Pokud je kolo odcizeno ze sklepa či garáže, pojištění od UNIQA jej kryje pouze v případě, že jsou tyto prostory dobře uzamčeny a zajištěny. Podle typu zabezpečení pak může být pojistné plnění až do výše 20 % z pojistné částky.

Pojištění se vztahuje také na společné odkládací prostory, například kočárkárny v bytových domech. Výše pojistného krytí ale opět závisí na úrovni zabezpečení, přičemž maximální limit činí 20 000 Kč.

Částečně vám dokonce uhradí i škody vzniklé odcizením ze společných prostor např. bytových domů, jako jsou kolárny či kočárkárny, a to do výše zhruba 10 000 Kč.

Krádež kola z balkonu nebo lodžie

Pojištění kola proti krádeži se vztahuje také na odcizení z balkonu či lodžie, pokud se nachází minimálně 2,5 metru nad okolním terénem, nebo nad snadno přístupnou konstrukcí. V tomto případě je však limit pojistného plnění maximálně 20 000 Kč.

Pojištění se vztahuje také na kolo uložené na balkoně vašeho bytu nebo domu, pokud je dostatečně zabezpečeno a umístěno alespoň 2,5 metru nad úrovní terénu, nebo nad snadno dostupnou konstrukcí.

Podmínky se však mezi pojišťovnami liší. Pokud ale ponecháte kolo na balkóně, či lodžii, odkud se také často kradou, pojišťovna vám škodu neuhradí.

Poškození kola a vandalismus

Pojištění se navíc vztahuje i na ty případy, kdy vám kolo poničí vandal nebo přírodní živly.

Při sjednávání pojištění proto ověřte, zda smlouva kryje pouze odcizení, nebo také poškození, zničení, vandalismus a škody způsobené přírodními živly.

Samostatné cyklopojištění

Existuje i samostatné pojištění kola, kterému se říká jednoduše cyklopojištění. Je nutné ale vědět, že takové pojištění nabízí jen velmi malé množství pojišťoven v Česku.

Cyklopojištění se vyplatí zejména u drahých kol, elektrokol atd. Pojištění si u některých pojišťoven můžete sjednat i na staré a levné kolo, ale finančně se vám to obvykle příliš nevyplatí.

Některé pojišťovny pak nabízejí speciální pojištění přímo pro kola, které může zároveň sloužit i jako havarijní pojistka.

Tento produkt lze obvykle využít především u dražších strojů a obvykle také pouze u nových kol, na která si pojistku sjednáte hned po jejich pořízení.

Výhodou oproti např. pojištění domácnosti, je rozšířené krytí, které se může vztahovat například na krádež z otevřeného prostranství či nosiče auta, poškození či zničení při přepravě, poškození či zničení nehodou aj.

Speciální typ pojištění také nabízejí některé pojišťovny, u kterých můžete pojistit vysokou hodnotu kola do 100 tisíc, pokud není starší více než 2 roky.

Co může samostatné cyklopojištění zahrnovat

• krádež z objektu či volného prostranství,
• krádež z auta či nosiče na kolo,
• poškození či zničení nehodou,
• poškození či zničení při přepravě,
• poškození způsobené vandalismem.

Pojištění můžete v neposlední řadě získat i od samotných prodejců jízdních kol. Někteří prodejci nabízejí speciální pojištění pro zboží, které prodávají.

Toto pojištění se sjednává pro případ krádeže z objektu či volného prostranství, krádež z auta či nosiče na kolo, poškození či zničení nehodou, poškození či zničení při přepravě a vandalismu.

Většinou jde o pojištění se spoluúčastí. Takto si lze pojistit kolo do dvou let od zakoupení.

Kolik stojí pojištění kola

Cena pojištění kola se odvíjí od ceny kola, jde zhruba o pět až sedm pořizovací ceny kola.

Výslednou cenu ovlivňuje také zvolený typ pojištění, rozsah krytí, výše limitu, spoluúčast, stáří kola a způsob jeho zabezpečení. U drahého kola může být důležitější dostatečně vysoký limit než nejnižší cena pojistky.

Pojištění domácnosti může být praktičtější, pokud chcete současně chránit také další vybavení domácnosti. Samostatné cyklopojištění může být vhodnější tehdy, když požadujete krytí krádeže z otevřeného prostoru, škod při přepravě nebo havárie.

Pojištění elektrokola

Pojištění se může vztahovat také na e-bike, pokud je zahrnutý jako individuálně jmenovaný předmět v pojistné smlouvě.

U elektrokola si ověřte, zda pojišťovna považuje konkrétní typ za jízdní kolo, zda vyžaduje individuální uvedení v pojistné smlouvě a zda stanovuje zvláštní limity nebo výluky.

Komplexní pojištění domácnosti od UNIQA kryje krádež jízdních kol až do výše maximální pojistné částky domácnosti. Možnost individuálního pojištění kola jmenovaného v seznamu předmětů s krytím až do výše 200 000 Kč.

Pojištění kola na cestu do zahraničí

Pokud na svém bicyklu rádi objevujete nejen české končiny, ale vyrážíte na cesty i do zahraničí, vhodné pojištění kola na dovolenou můžete sjednat k cestovnímu pojištění.

Někdy bývá součástí základního cestovka, ale u některých pojišťoven je potřeba sjednat si připojištění. Díky tomu si tak můžete sjednat pojištění kola do zahraničí.

Kolo vám pojišťovny pojistí obvykle v rámci připojištění zavazadel a kryje krádež, přírodní živly, ale i poničení při autonehodě.

Ne každá pojišťovna ale připojištění kol nabízí, proto se vždy dopředu informujte o jednotlivých podmínkách. Zjistit byste si měli také výluky, tedy situace, na něž se pojištění vztahovat nebude.

Nejčastější výluky při cestování

Patří k nim například krádež ze stanu, odcizení věci ponechané na veřejnosti bez dohledu a další.

U většiny pojišťoven například zahrnuje pojištění kola proti krádeži, ale jen když je umístěné uvnitř auta nebo na nosiči, a může být omezeno i denní nebo noční hodinou.

Pojištění kola sjednané v rámci pojištění nemovitosti a domácnosti platí po celé Evropě, a to i při jeho převozu na nosiči auta. Je ale nezbytné, aby vždy bylo řádně zabezpečeno.

V případě odcizení je nutné, abyste krádež bezprodleně nahlásili místní policii. Ta s vámi sepíše protokol o oznámení krádeže, který je pro nahlášení pojistné události nezbytný.

Rizikové a extrémní sporty

Pokud v rámci své sportovní dovolené provozujete i rizikové sporty, k nimž patří i cyklokros, cyklotrial a jízda na kole mimo cyklistické trasy, nebo dokonce vyznáváte sporty extrémní, jako je třeba sjezd na horských kolech (downhill), nezapomeňte si na cesty sjednat připojištění právě na rizikové či extrémní sporty.

I zde ale platí, že ne u každé pojišťovny s požadavkem na připojištění pochodíte a je proto dobré si dopředu zjistit, u které pojišťovny budete moct pojištění uzavřít.

Cykloasistence při poruše nebo nehodě

V případě defektu či jakékoliv nehody se každému cyklistovi může hodit také cykloasistence, která pomůže s opravou kola na místě, případně jej technik odveze do cykloservisu.

Postup při využití asistenčních služeb je v podstatě stejný jako v případě asistence u osobního vozu.

Někdy se můžete s jízdním kolem dostat do nesnází. Píchnete, rozbije se vám přehazovačka, praskne řetěz.

Pro tyto případy si můžete sjednat tzv. cykloasistenci, která funguje podobně jako jsou asistenční služby u povinného ručení a havarijního pojištění pro motoristy.

Přivolaná služba opraví kolo na místě, pokud to není možné, pak cyklistu i s kolem převeze do místa ubytování, do domova, nebo do opravny.

Co může cykloasistence obsahovat

• opravu kola na místě,
• odvoz kola do nejbližšího servisu,
• převoz cyklisty i kola do místa ubytování nebo domova,
• dočasnou úschovu kola, pokud je servis zavřený.

Odvoz kola - Pokud je vaše kolo kvůli závadě nebo nehodě nepojízdné, UNIQA zajistí jeho odvoz do nejbližšího servisu nebo jiného vhodného zařízení ve vzdálenosti maximálně 50 km od místa nehody.

Úschova kola - V případě, že je nejbližší servis zavřený, UNIQA zajistí uschování kol na maximálně 5 dní, dokud je servis nepřevezme.

Oprava kola - Pojištění kryje opravu až do výše 5 000 Kč.

Volitelné připojištění Cyklo asistence je omezené na maximálně 4 jízdní kola.

Co si zkontrolovat před sjednáním pojištění

• zda pojištění kryje krádež, poškození, vandalismus i přírodní živly,
• zda se krytí vztahuje na byt, dům, sklep, garáž, kolárnu nebo kočárkárnu,
• zda je pojištěno kolo na balkoně nebo lodžii,
• zda pojištění platí mimo místo bydliště a v zahraničí,
• zda je kryta přeprava kola v automobilu nebo na nosiči,
• jaký limit pojistného plnění se na jednotlivá místa a rizika vztahuje,
• jaká spoluúčast se odečítá od pojistného plnění,
• jaké zabezpečení musí být použito,
• zda je nutné doložit doklad o koupi, fotografie nebo výrobní číslo,
• zda se pojištění vztahuje také na elektrokolo,
• zda jsou vyloučeny alkohol, úmyslné jednání, závody nebo rizikové sporty,
• zda je součástí smlouvy také cykloasistence.

Ano, kolo musí být řádně uzamčeno k pevné části, například zámkem o tloušťce minimálně 4 mm. Vhodné je také umístění v uzamčených prostorách, jako jsou garáže či sklepy.

Krádež nebo poškození pojišťovně nahlaste ideálně do 3 dnů. Potřebujete k tomu fotky poškozeného kola a doklad o jeho koupi.

Pokud vám kolo odcizí, vyžaduje se také policejní protokol o odcizení a překonání zabezpečení.

Jak předcházet krádežím kol

Pojištění jízdního kola je poslední záchranou, ale každý bude raději, pokud ke krádeži kola vůbec nedojde. Ochránit se lze i pomocí moderních technologií.

Kolo lze totiž osadit zařízením, které neustále monitoruje jeho polohu a v případě, že by se tato poloha měnila, aniž byste o tom věděli, dám vám okamžitě zprávu do aplikace v mobilním telefonu.

Zámek se umístí na kolo a polohu monitoruje díky pohybovému senzoru, který odesílá data na vzdálený server díky síti Internetu věcí.

Polohu je možné si kdykoliv zobrazit v aplikaci v mobilním telefonu, nebo v tabletu.

Pokud si kolo necháte označit od policie, zloději výrazně ztížíte jeho prodej, takže je možné, že od krádeže ustoupí.

Policie nabízí tzv. forézní značení kol. Kolo se značí pomoci unikátní technologie mikroteček s obsahem syntetického kódu DNA na několika místech.

Kolo se registruje v policejní databázi a je tak nemožné ho běžně prodat.

tags: #pojisteni #kola #kalkulacka